风险管理和保险规划之保险合同(3)

　　第一步：分析保险合同的订立、生效、无效及履行。

　　(一)保险合同的订立：

　　遵循平等互利、协商一致、自愿订立、合法的原则。

　　1 要约和承诺：投保人是要约人，保险人是承诺人。

　　2 保险合同的订立过程：

　　(1)填写投保单

　　(2)将投保单交给保险人

　　(3)保险人承诺后合同成立

　　(二)保险合同的生效

　　1 保险合同生效的含义：

　　保险合同的成立，就是合同当事人就保险合同的主要条款达成一致;

　　保险合同的生效是指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求双方当事人恪守合同。

　　2 保险合同生效的要件：

　　当事人具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违反法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。

　　(三)保险合同无效：

　　1 认定无效的条件：符合以下条件之一。

　　(1)保险合同的当事人不具备法定资格;

　　(2)保险合同的内容不合法，即保险合同的条款内容违反国家法律、行政法规;

　　(3)保险合同的当事人意思表达不真实，即保险合同不能反映当事人的真实意志;

　　(4)保险合同违反国家利益和社会公众利益。

　　2 无效保险合同是否应该退还保费。通过保险合同进行欺诈、或者恶意损害第三人的利益、故意未履行如实告知义务、以合法形式掩盖非法目的等行为，不退还保险费。

　　(四)保险合同的履行：

　　1 投保人应当履行的义务：

　　(1)及时缴纳保险费;

　　(2)接受保险人检查、维护保险标的处于安全状态;

　　(3)危险增加的通知义务

　　(4)发生保险事故及时通知;

　　(5)发生保险事故尽力施救

　　2 保险人应当履行的义务：

　　(1)及时签发保险单;

　　(2)索赔时及时赔偿或给付保险金;

　　(3)依法支付施救费用、调查费用、诉讼或者仲裁费用;

　　(4)拒保及时通知投保人，对所知道的投保人、被保险人、保险标的和受益人情况保密。