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理财规划师二级辅导之综合理财规划(1)

更新时间:2011-01-25 21:14:32 来源:|0 浏览0收藏0

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  第二节 综合制定各分项理财规划具体方案

  知识要求:详见前五章各专项理财规划

  工作要求:

  工作程序:

  第一步:确定客户的理财目标

  (一) 全面理财规划目标

  需包括:养老、保险、子女教育、投资、遗产等。

  分为短期、中期、长期目标。

  短期目标:5年内,如购买新房、新车、出国旅游等

  中期目标:10年、20年,如子女教育,双方父母的养老安排,双方自身的后续教育计划,旅游安排,家庭固定资产置换计划;

  长期目标:20~30年后,如夫妻自身的养老计划,对金融资产及实物资产的投资,移民等

  (二) 专项理财规划目标:

  追求某一方面的最优。

  首先应制定规划目标,包括:足够的意外现金储备、充足的保险保障、双方父母的养老储备基金、双方亲友特殊大项开支的支援储备、夫妻双方的未来养老储备基金、子女的教育储备基金等。

  其次制定具体目标,包括:家庭储蓄率应到达的比重、各金融产品所应达到的比重、家庭现金流数量、非工资收入比重和家庭净资产值等。

  理财规划师需要与客户沟通,将得到的规划的先后顺序记录下来,并对排序给出合理理由。一般保险规划处于较为优先的地位,养老规划次之,而购房计划处于比较靠后的地位。

  第二步:完成分项理财规划

  (一) 现金规划

  1 首先列出家庭现金储备的种类,即可能用到现金的各方面,包括:日常生活开支、意外事项开支等。

  2 然后详细列明现金储备的来源,如定期存款、股票套现、信用卡额度等。

  3 按需说明现金储备的使用和管理

  (二) 消费支出规划

  包括购房规划、购车规划、信用卡与个人信贷消费规划三部分。

  购房规划中应先分析购买一套新房所需费用,接下来考虑申请何种类型的银行贷款,并可以给出购买某处及适当住房大小的建议。

  购车规划类似,分析车所需的费用,考虑申请的贷款类型等。

  【例题】购房规划:

  谢先生今年27岁,在一家汽车销售公司工作,每月税后收入为9,500元。他的妻子林女士今年也是27岁,目前在某健美俱乐部担任教练,每月税后收入为6,000元。过去3年他们一直租房居住,每月房租为2,200元。除了房租,他们每月的日常支出均压缩在2,000元左右. 经过几年的积累,他们攒了30万元购房准备金,打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。他们的计划贷款40万元,年利率6%,20年付清,但不知如何安排还款方式为好。

  请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较.并为谢先生选定还款方式。

  案例分析

  1、等额本息还款方式:PV = (C/r)*[1-1/(1+r)t]

  P/Y=12, t=240, r=6%/12=0.5%, PV=400000 计算出 C=2865

  第一年还款总额=2865*12=34,380

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