助理理财规划师实操知识：颐养天年家庭理财(1)

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　　秦河夫妇，虽然已退休有一定年份，但这对老夫妻但却是乐于在晚年继续享受美景人生的人。秦河现年55岁，退休前为国家机关行政管理人员，副研究员级别。目前退休金为年税后4万元，同时享受完善的医疗保障福利，门诊及住院费用在定点医院均可进行不低于90%的报销。秦河爱人刘敏华，现年54岁，内退1年，退休前为国家某科研单位文职人员，目前退休金为年税后3万元，医疗保障待遇基本与先生等同。秦河夫妇的儿子，现年25岁，已踏上工作岗位，不向父母提供额外经济支持。

　　1、秦河夫妇目前拥有120平方米住房一套，为一次性付款自购房，已有产权，现值每平方米7000元。同时，于2006年年初，夫妇为儿子结婚再次出资购买住房一套，价值50万元，考虑到按揭贷款的利息较高，实行了一次性付款，但为此民间借贷25万元，分5年返本且返还10%的利息，即至2010年12月时，秦河夫妇需累计还款27.5万元，为此其子每年提供3万元，其余还款由夫妇二人承担。

　　2、秦河夫妇目前拥有定期存款总计15万元，国债10万元，最近一期于2007年到期。刘敏华热衷于股市投资，于6年前入市，累计投入资金5万元，由于投资较为分散且操作谨慎，目前损失在10%左右。

　　3、秦河夫妇的年支出情况从2006年开始较为稳定，主要包括：两处物业的物业费共计：600元/月(因其中一套为经济适用房，故物业费较低)，日常开销共计：1500元/月，向双方老人提供经济支持：5000元/年。

　　理财需求转自环 球 网 校edu24ol.com

　　1、秦河夫妇二人希望晚年生活丰富多彩，所以热衷于旅游和健身活动，平均每年旅游2次，今年考虑澳大利亚境外游，预计花费在4万元，在目前的还款压力下，应该如何筹划?

　　2、虽然夫妇两人目前存款可以提前支付一部分房款，但近一两年儿子要结婚，需要近10万元的花销，所以这样的还款方式是否合理，结婚费用如何筹措?

　　3、目前大市向好，但夫妇已年届50岁以上，怎样操作此项投资才正确?

　　4、对于夫妇二人的晚年生活，是否还有更合理的规划建议，以让二人更加颐养天年?

　　理财组合建议

　　(1)家庭日常生活开支。年安排2万元，不足部分，从获利投资中进行弥补。

　　(2)健身费用。年安排4000元。

　　(3)旅游消费。年安排1万元。今年从存款中另追加3万元。

　　(4)赡养父母。年安排5000元。

　　(5)紧急备用金。从存款中分流5万元，并每年追加1万元，作定活两便存款。

　　(6)意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险400元，年合计支出800元。

　　(7)归还借款本息。每年归还借款本金2万元，儿子每年另归还3万元。2010年12月时，除从年收入中拿出2万元归还本金外，另从获利投资中拿2.5万元还息。

　　(8)股票投资。继续持有4.5万元股票。

　　(9)其他投资。将银行到期存款7万元和10万元到期国债，转投固定收益+浮动收益型人民币理财产品。

　　理财组合示意图

　　(1)家庭日常生活开支2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。

　　(2)健身费用4000元。占家庭总收入的5.71%;占家庭流动资产的1.09%。

　　(3)旅游消费1万元，追加3万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的10.95%。

　　(4)赡养父母5000元。占家庭总收入的7.14%;占家庭流动资产的1.36%。

　　(5)紧急备用金5万元，并每年追加1万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的16.43%。

　　(6)意外保障800元。占家庭总收入的1.6%;占家庭流动资产的0.21%。

　　(7)归还借款本息2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。

　　(8)股票投资4.5万元。占家庭流动资产的12.32%。

　　(9)其他投资17万元。占家庭流动资产的46.57%。

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