助理理财规划师实操知识：颐养天年家庭理财(2)

　　理财组合示意图$lesson$

　　(1)家庭日常生活开支2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。

　　(2)健身费用4000元。占家庭总收入的5.71%;占家庭流动资产的1.09%。

　　(3)旅游消费1万元，追加3万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的10.95%。

　　(4)赡养父母5000元。占家庭总收入的7.14%;占家庭流动资产的1.36%。

　　(5)紧急备用金5万元，并每年追加1万元。占家庭总收入的14.25%;占家庭流动资产的16.43%。

　　(6)意外保障800元。占家庭总收入的1.6%;占家庭流动资产的0.21%。

　　(7)归还借款本息2万元。占家庭总收入的28.57%;占家庭流动资产的5.47%。

　　(8)股票投资4.5万元。占家庭流动资产的12.32%。

　　(9)其他投资17万元。占家庭流动资产的46.57%。

　　理财建议分析

　　人在不同的生存阶段，有着不同的生活目标和任务。其生活方式和理财形态也迥然不同。

　　比如年轻人，父母大都正值壮年，无需子女接济赡养;未生育小孩或孩子年幼，经济负担较轻;身体健康，健康保健经费压力尚未形成;心理承受能力较强，具有抗风险的张力;事业发展和赚钱能力正处于一个不断上升的过程，赚钱的再生能力强。因此，在理财上应持进攻型策略。即应在安排好即期消费，作好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐未来生活的更加快乐。

　　而老年人则不同。一般情况下，赚钱的能力逐步走低，或到手的钱没有了附加值，而医疗保健等刚性支出则在增加;受生理和心理因素的影响，大悲或大喜都将难于承受，抗风险的能力下降;受经济转型期通货膨胀影响，前期积累被吃了，后期高薪则吃几口就没了，私人资本实力不是很雄厚，辛辛苦苦积攒下的几个钱，是救命钱，吃饭钱，维护自身人格尊严的钱。因此，于老年人而言，在理财上应持防守型策略。

　　从秦河夫妇的情况看，本可以快快乐乐，在零压力的状态下享受着美景人生。一方面，夫妇俩知性、乐观、豁达、热衷于旅游和健身活动，这种身心状态，为颐养天年提供了心理基础和客观环境。另一方面，夫妇俩年7万元退休金和完善的医疗保障，以及家庭积蓄，也为夫妇俩颐养天年提供了坚实的物质支撑。

　　然而，秦河夫妇目前的经济压力并不轻，按目前的思路走，今后的经济压力还将增大。一方面，随着时间地推移，秦河夫妇双方父母的医疗保健经费需求将凸现，并且在目前医疗收费水平下，不会是个很小的数目。与此同时，夫妇俩自身负担的医疗费用和保健费用也将逐步增加。另一方面，偿债压力过大。目前，秦河夫妇的全部流动资产为29.5万元(存款15万，国债10万，股票4.5万)，而支出预期却高达37.5万元(借款本息27.5万，儿子结婚10万)，负债8万元。很显然，这与秦河夫妇颐养天年的目标和收入、消费水平不相匹配。

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