2015年理财规划师消费支出规划复习:债务消减计划

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　　债务消减计划

　　(一)减债计划

　　s 债务是前期的超额的消费支出引起的。

　　s 如果不能合理的安排债务的偿还，不但会影响到个人或家庭的财务状况，也会影响到人的心理情绪，导致生活质量每况愈下。

　　s 对于减债计划，先确定债务的持续时间，后计算每个月应当偿还多少债务：

　　月还本金额 = 当前负债 / 债务拟还清月数

　　s 每月结余用来投资，以满足未来的债务偿还或者生活水平改善。

　　s 首先偿还利率比较高的或者到期时间最短的债务。

　　(二)债务危机的防范

　　s 为了防范债务危机的发生，理财规划师要帮助客户控制负债增长的速度，不要让债务越滚越大。

　　s 尽快偿还本金，降低债务余额，从而减少复利效果的影响。

　　s 在还款时，我们要明确计划偿还的期限，由此来计算个人或家庭的每月支出预算：

　　支出预算 = 收入 ? 应付利息 ? 卡债余额 / 偿还期限

　　【例子】家庭每月的收入是3000元，而卡债则有15000元，每月的应付利息是250元，如果打算在2年内偿还卡债，那么每月的支出预算就应该是

　　= 3000元 ? 250元 ? 15000元 / 24 = 2125元

　　(三)债务危机的处理

　　s 延迟还款不是个好选择。

　　s 主动出面与银行进行沟通，如实告知银行自己的当前收入情况、可供处理的财产和总负债，以及在保持基本生活消费的情况下预计还债时间有多久，进而向银行申请合适的偿债方式。

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