理财规划师综合评审分析案例"富爸爸“养老早准备

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　　"富爸爸"养老早准备

　　如今男性依然是大多数家庭的主要经济支柱，而升级为父亲的男人们肩负的责任更加重大。王先生同很多男人一样在30岁时成为父亲。在30岁到40岁期间，独立的家庭生活进入初始阶段，家庭收入趋于稳定，收入水平增长明显。而此时像他一样的“爸爸”们在理财上如果能做到“30而理”，就能在一定程度上杜绝出现“40不获”的情况。

　　■ 个案资料

　　王先生，37岁，某外企北京区总经理，月收入税后2.1万元，年度奖金税后24万元。社保齐全。妻子31岁，某外企人事部门职员，月收入税后4000元，年度奖金税后3.6万元，社保齐全。女儿7岁，有北京地区学生医保。双方父母都已退休，需要部分供养。

　　王先生家在北京有两套住房，皆位于西北四环边，一套140平方米，自住;另一套80平方米，王先生父母居住;另有汽车两部。

　　家庭目前有股票20万元(被套12万元，实际8万元)，还有活期存款4万元。支出包括：日常生活消费每月5000元;给双方父母每月各1500元;三人每年交保险费总计5.4万元(王先生2万元大病险，王太太1.4万元大病险，孩子2万元万能险);汽车年总花费6万元;孩子每月花费2000元;每年出去旅游等费用36000元。

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　　■ 理财目标

　　1、小孩教育支出。

　　2、5年内购买一套价值300万元的别墅。

　　■ 财务状况分析

　　王先生家收入很高，月结余占总收入的64%，表明家庭消费合理，每月有适当的现金可以留存。王先生家通过投资增加净资产的能力非常低，随着年龄增加，工作和身体状态会逐步下滑，王先生会感到家庭经济压力越来越大，需要加大资产的增值力度。

　　家庭应增加意外险及人寿险种。王先生是家庭的经济支柱，一旦他有任何风险都会对家庭带来强大冲击。所以要加大王先生的保额。

　　此外，王先生家的投资单一，无法规避任何系统风险。因此，建议根据不同的理财目的增加投资品种。根据王先生家的情况，可适当增加基金、债券、银行理财等品种，并做一个合理配置，以达到理财的目标。另外，王先生家股票由于市场大势的影响，缩水60%，同时也说明家庭理财能力偏低。

　　■ 理财建议

　　储蓄+货币基金 兼顾流动性和收益率

　　根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少能满足家庭未来3至6个月的支出。目前王先生家庭月消费是17500元，考虑到目前夫妻双方工作虽然稳定，但由于双方老人退休保障不完善尚需赡养，因此家庭应急资金应留存得多些，建议留10万元作为现金储备。目前家庭仅有活期存款4万元，建议先将两个月的结余用做现金规划。为了既保证现金的流动性，又保证收益率，可将现金分为两份，一份购买货币市场基金，一份存成储蓄。

　　定期寿险+意外险提高保障

　　王先生家的保额应该等于家庭年消费的10倍，加上50万元小孩未来的抚养教育费用(不包括出国费用)，加上20万元双方老人的大病医疗费用，即为280万元。目前夫妻收入比大致为6：1，因此王先生的保额至少为240万元，王太太保额为40万元。王先生应该增加商业保险，建议王先生以定期寿险+意外的形式提供高保障。

　　定期寿险可以分为两个保险期间，一个为15年期，保额60万元，主要是保障孩子上学及老人疾病的风险;另外一个为25年期，保额为30万元，主要是给予工作期间的保障,以及意外险150万元。王太太要参照上述原则补充意外险和定期寿险，家庭保费每年在6万元左右对于王先生目前家庭来说比较合理。

　　小孩的户口在北京，每年花费50元的北京市的一老一小可以提供一定的医疗保障，外加一些卡单可以覆盖一般的风险。

　　教育金利用债券+混合型基金

　　王先生的女儿今年7岁，他希望女儿大学毕业后可以出国深造。由于不了解王先生对于孩子的未来打算，所以这里先以50万元作为一个目标进行规划。如果23岁大学毕业离出国还有16年，时间上有很大的跨度，但由于学费的数量是不由人的意志改变的，因此在投资品种上要选择较稳健的产品进行搭配：债券型基金与混合型基金的比例为6：4。如果按照6%的年投资回报来计算，16年积攒50万元，现在每个月需要投资1600元，这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分地利用现有的家庭结余。

　　推后购买别墅时间

　　王先生在5年内购买一栋价值300万元别墅的理财目标可以说是一种住房投资。在进行房产投资时，王先生必须先将目标量化，因此，王先生的购房目标描述为：5年后，在北京西北郊买一套200平米左右，价格为15000元/平米的房屋。

　　从目前王先生的家庭资产来看，拥有8万元现值的股票资产，可以作为启动资金。目前月结余是30500元，每月将28000元作为固定投资，每年的投资回报率必须保持在12%以上，除非投资风险较高的产品，否则很少有产品能有这么高的收益率。因此建议王先生可以将购房时间延长，比如6年之后，就有可能以每年5%的收益率来实现目标，可以债券基金和偏债型的混合型基金相配置，实现这一理财目标。

　　购房贷款180万元，按等额本息还款法，20年付清，以现有利率(5.94%)，每月需要还款12835元。正常来讲，房屋月供款与税前月收入比率一般不应超过25%-30%，王先生家在这个范围之内，因此，王先生可以承受这笔贷款。

　　定额定投做好养老储备

　　王先生今年37岁，太太也已31岁，二人除社保的养老险外没有任何养老金。王先生离退休年龄60岁还有23年，假定王先生能活80岁，从60岁到80岁中已无需再花保险费、子女教育费等，那么一个月夫妇二人平均花10000元便可过上幸福的晚年，假定通胀率与投资收益相抵消，那么，王先生60岁的时候需要有240万元作为养老费。建议如果王先生购买了别墅，将现有房产出租，按现在的租金每月可收入15000元，将之定期定额投资于混合型基金和债券型基金

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