理财规划师案例：26岁小伙养老和保险提早安排

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　　26岁的李先生，未婚，有稳定收入，每月5000元左右，约有一半用于衣食住行等基本开销，另一半交给父母。

　　李先生的资产状况如下：拥有市区一类地区房产两处，用于自住与出租，每月租金3000元，尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁，拆迁费补贴总计大约为160万元。没有证券、存款。

　　李先生有社保，但没有买过商业保险。他希望能为自己的养老和医疗保险做个规划。

　　[理财方案]

　　从李先生的社保情况考虑，建议他的商业保险从以下几点进行规划：

　　1.李先生是家里的经济支柱，一旦发生意外风险，可能会带来高额的医疗及康复费用，并且会影响甚至丧失赚钱的能力，对自己及家庭带来很大的影响。所以此项保障应提早安排，而且花费也不会太大。

　　2.现在重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用，是社保所不能完全解决的。

　　按照现在重大疾病的平均治疗费用20万-30万元这个数字，准备自己和家人的重大疾病保障也是必须的。而重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品，且保障年限越长越好，最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。

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　　3.建议李先生补充津贴型和报销型的医疗保险，以补充社保报销后的剩余部分和因病住院带来的误工损失。

　　4.李先生尚欠房贷10万元，可以拿拆迁费补贴来一次性还清，尽快还清贷款也可以节约大笔的房贷利息支出。

　　5.现在就为以后的养老生活准备好一笔足够的养老基金，使晚年无忧。在拆迁费补贴发放后，李先生可以考虑为自己补充养老保险，可选择付款年限短或者趸交的养老产品，一般的养老保险产品都具有复利滚存的功能，也就是本金越大，利益越多，等到了退休年龄，可选择按年或按月领取养老金以提高退休后的收入水平，不至因为退休而影响自己的生活水准。

　　[保险组合建议]

　　建议李先生购买意外保险20万元+重大疾病健康保险30万元(30年付款)+住院津贴医疗保险+养老保险20万元，保障期为终身，月缴保费600元。另外，可给李先生的父母购买疾病身故10万元+意外身故10万元+35种重大疾病保障10万元(15年付款)，保障期为终身，月缴保费800元/人。

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