银行从业资格《个人贷款》章节考点精选：个人贷款风险管理

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　　个人贷款风险管理

　　一、合作机构管理

　　1 . 合作机构风险分析：

　　① 合作机构的信用状况

　　从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。

　　② 合作机构的偿债能力

　　重点关注合作机构的资产负债情况。通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力作出判断。

　　③ 合作机构的管理水平

　　重点分析合作机构的组织结构是否健全;管理制度特别是财务制度是否完善;有无健全的财务监督机制;改制后企业的公司治理结构是否合理。

　　④ 合作机构的业界声誉

　　业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。

　　二 、操作风险管理

　　Ø 受理与调查环节的风险管理

　　Ø 审查与审批环节的风险管理

　　Ø 签约与发放环节的风险管理

　　Ø 支付关节的风险管理

　　Ø 贷后环节的风险管理

　　Ø 合规风险管理

　　1、受理与调查环节的风险管理

　　(1)严格贷款申请要求。遵循诚信借贷原则，至少明确一下条件：

　　借款人的主体资格要求

　　借款人的信用记录良好

　　贷款用途明确合法

　　还款来源明确合法

　　证明材料的具体要求

　　(2)勤勉履行尽职调查

　　侧重于借款人的自信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况分析

　　2 . 审查与审批环节的风险管理

　　(1)严格进行风险评价

　　① 借款人基本情况评价

　　① 借款人资产负债状况及收入评价

　　② 借款项下交易的真实性、合法性评价

　　(2)审慎进行信贷审批

　　① 审批人员按照授权自主审批贷款

　　审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。

　　② 严禁超越、变相超越权限审批贷款

　　(3)严格实行审贷分离

　　3 . 签约与发放环节的风险管理

　　(1)严格贷款合同管理

　　(2)严格实行贷放分控

　　① 设立独立的放款执行部门

　　② 完善对放款执行部门的考核和问责机制

　　4 . 支付环节的风险管理

　　(1)受托支付的支付控制

　　(2)自主支付的支付控制

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