初级银行《个人理财》难点点拨3.3章
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编辑推荐：2016年下半年初级银行从业资格考试真题《个人理财》
考点1 货币市场介绍
1.同业拆借市场
同业拆借指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。同业拆借利率的形成机制有两种：一种是由拆借双方协定，利率主要取决于拆借双方拆借资金的愿望的强烈程度，利率弹性较大;另一种是借助中介人经纪商，通过公开竞价方式确定.价格取决于市场资金的供求。利率弹性较小。
国际上最典型、最具有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率(LIBOR);在国内市场上，银行间同业拆借利率(SHIBOR)从2007年1月4日开始正式运行。采用报价制度。
2.商业票据市场
商业票据是大公司为了筹措资金.以贴现方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信誉度高等特点。
商业票据的市场主体包括：发行者、投资者和销售商。
3.银行承兑汇票市场
银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场。其特点：安全性高、信用度好、灵活性好。资金短缺时。可以向中央银行办理再贴现或向其他商业银行办理转贴现。
4.回购市场
回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购是指在出售证券时，与证券的购买方签订协议.约定在一定期限后按原价或约定价格购回所卖债券。从而获得即时可用资金的一种交易。回购协议从本质上讲.是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
5.短期政府债券市场
短期政府债券是政府作为债务人，承诺1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场.通常将其称为国库券市场。
短期政府债券特点：违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税。
6.大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所。大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
其特点：不记名;金额大;利率固定或浮动，一般比同期定期存款利率高;不能提前支取但可以在二级市场上流通转让.
7.货币市场基金市场
货币市场基金是指投资于货币市场上短期(1年以内.平均期限120天)有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。
8.货币市场在个人理财中的运用
不同货币市场的理财产品特点不同。货币市场基金、人民币理财产品以及信托产品安全性较高.收益稳定，适合投资者投资。其中货币市场基金由于具有很强的流动性，收益高于同期银行定期存款，是银行储蓄的良好替代品;人民币理财产品、信托产品投资期固定，收益稳定，适合有较大数额闲置资金的投资者购买。投资者购买时，可根据产品各自的特点，选择适合自己的理财组合，在确保安全性、流动性的基础上获得投资收益的最大化。
难点点拨
关于银行承兑汇票：银行对未到期的商业票据予以承兑，以自己的信用作为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负责第二责任。
备考提示
理解货币市场各个子市场的特点，识记货币市场上的金融工具。该考点可以单选、多选和判断的题型进行考查。
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考点2 债券市场介绍
1.债券市场概述
(1)债券的定义。债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证。表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。
(2)债券的特征。偿还性、流动性、安全性(收益相对固定)、收益性。
(3)债券的分类。
(4)债券市场的功能。①融资功能。债券市场是有效衔接资金剩余方和资金需求方的重要场所，是资源有效配置的重要渠道;②价格发现功能。债券市场为债券投资者提供了交易的场所.进而实现了价格发现功能.由于债券价格的市场表现可以客观反映企业生产经营和财务状况好坏.债券市场可以进一步反映企业经营实力和财务状况;③宏观调控功能。债券市场是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所，当社会生产衰退、资金紧缺的时候，中央银行会在债券市场上买人债券，投放货币。当社会投资过度时，资金闲置。中央银行就卖出债券。回笼货币，以达到紧缩信贷，减少投资，平衡市场货币流通量的目的。
2.债券市场发行和交易机制
(1)债券的发行。债券市场的两个层次：发行市场(一级市场)、流通市场(二级市场)。《中华人民共和国公司法》规定。三类公司可以发行公司债：股份有限公司、有限责任公司和国有独资企业或国有控股企业。
债券发行的三种情况：平价发行、溢价发行和折价发行。
(2)债券的交易。
债券发行后。绝大多数在流通市场上按不同的价格进行交易。交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等。
一般来说.债券价格与到期收益率成反比.与市场利率成反比。
债券市场不是一个孤立的市场。它与股票市场、黄金市场、外汇市场的变化息息相关，形成互动关系。
3.银行间债券市场和交易所债券市场
银行间债券市场是依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算股份有限公司的，包括商业银行、保险机构、证券公司、基金公司等金融机构进行债券发行、交易和回购的场所。
交易所债券市场则依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易.中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。
4.债券市场在个人理财中的运用
目前.国内银行代理的债券主要包括政府债券、金融债券、公司债券等数种，人们可以根据自身的实际情况选择债券投资品种。在一般情况下，由金融机构发行的金融债券，同期同档债券的利率略比国债高一点：由企业发行的企业债券.利率水平又比金融债券略微高一些.并且有部分企业债券经有关部门批准可以免征利息税。
除了上述三类债券外.一些商业银行开发了大量的与债券相关的理财产品，这些产品具有风险相对较低、收益稳定的特征，与同期限的存款相比，债券收益相对较高。对于风险承受能力相对较低的客户来说，债券类产品是个不错的选择。
难点点拨
关于债券收益来源：利息收益;资本利得;债券利息的再投资收益。
我国国债的期限划分与上述标准相同.但我国企业债券的期限与上述标准不同。我国企业债券的划分期限为：短期，1年以内;中期，1～5年;长期，5年以上。
备考提示
本考点知识点较多。考生在备考时需要在理解的基础上进行记忆，可以单选、多选和判断的形式考查。
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考点3 股票市场介绍
1.股票市场概述
(1)股票的定义。股票是由股份公司发行，表明投资者投资份额及其权利、义务的所有权凭证。股票市场可以分为一级市场、二级市场，一级市场也称为股票发行市场.二级市场也称为股票交易市场。股票市场在市场经济中发挥着经济状况“晴雨表”的作用。
(2)股票价格指数。股票价格指数简称股价指数，是用来衡量计算期一组股票价格相对于基期一组股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。
2.股票市场的职能
股票有四个方面的职能：一是积聚资本;二是资本转让;三是资本转化：四是股票定价。
3.股票投资在个人理财中的运用
近年来，我国股票市场发展很快，包括创业板和新三板的推出以及融资融券业务的开展，交易对象和交易方式更加丰富。但股票市场投资风险较大.不仅受经济环境的影响.政策环境、企业经营活动等因素都会对股票价格产生冲击，因此股票价格波动较为剧烈.风险相对较大，一些经营不好的股票可能出现退市风险。作为理财工具之一.股票投资具有高风险和高收益特征，对于风险承受能力较低的客户来说。股票投资需要慎重选择。
难点点拨
股票价格指数：我国主要的股票价格指数有沪深300指数、上证综合指数、深证综合指数、深证成分股指数、上证50指数和上证180指数。
境外主要股票价格指数有道琼斯股票价格平均指数、标准普尔股票价格指数、NASDAQ综合指数、《金融时报》股票价格指数、恒生股票价格指数和日经225股价指数。
备考提示
本考点的知识点与去年相比有一定的删减和更改.保留了股票价格指数和股票市场的功能等内容，需要考生识记。
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考点4 金融衍生品市场介绍
金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。
1.金融衍生工具的种类
按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。
按照交易场所分类.金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具.前者如股指期货.后者如利率互换等。
按照交易方式划分，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。
2.金融衍生品的特点
(1)可复制性。只要掌握了金融衍生工具的定价和复制技术.就可以随意的分解、组合，按照不同的市场参数设计成不同的产品。
(2)杠杆特征。允许采用保证金交易，进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易。产生“以小博大”的杠杆效应。
3.金融衍生品市场的功能
(1)转移风险。通过该交易可以对持有的资产头寸进行风险对冲。
(2)价格发现。在金融衍生品交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格预测，通过大量的交易.发现金融衍生品的基础金融产品价格。
(3)提高交易效率。通常，衍生品的交易成本低于标的资产的交易成本.同时流动性也比标的资产相对强得多，许多投资者以投资衍生品取代直接投资标的资产。
(4)优化资源配置。金融衍生品市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。
4.金融衍生品市场分类
金融衍生品市场根据金融衍生品及其交易方式分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场。
(1)金融远期市场。
金融远期市场是金融远期合约交易的市场。金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。
作用：规避价格风险。在生产周期比较长的现货交易中。未来价格波动大。
特点：非标准化合约，因而不便于流通;柜台交易，不利于信息交流和传递，也不利于统一价格;没有履约保证，当价格变动对一方有利时，另一方就有不履行或无力履行合约的可能.违约风险较高。
分类：根据基础资产划分，分为股权类资产的远期合约、债权类资产的远期合约、远期利率协议和远期汇率协议。
(2)金融期货市场。
金融期货市场是金融期货合约的交易市场。金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买人或卖出一定标准数量的金融工具的标准化合约协议。
特征：
①标准化合约。期货合约在商品品种、品质、数量、交货时间、地点等方面事先确定好标准条款。
②对冲方式履约。期货合约只有很少一部分进行实物交割，绝大多数到期前进行平仓。
③合约履行由期货交易所或结算公司提供担保。
④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。
期货交易的主要制度：
①保证金制度。在期货交易中，任何交易者必须按照其所买卖期货合约价值的一定比例(通常为5%～10%)缴纳保证金，用于结算和保证履约。
②每日结算制度，又称逐日盯市制度。在每日结束交易时，交易所按当日结算价结算所有合约的盈亏、保证金、手续费和税金，并划拨相应款项，相应增加或减少会员的结算准备金。
③持仓限额制度。交易所规定客户或会员持有、按单边计算的某一合约投机头寸的最大数额。
④大户报告制度。它是与持仓限额制度紧密相关的防范大户操纵市场价格、控制市场风险的制度。实施大户报告制度.可以使交易所对持仓量较大的会员或客户进行重点监控。了解其持仓动向、意图，对于有效防范市场风险有积极作用。
⑤强行平仓制度。强行平仓的情形：会员结算准备金额小于零并未及时补足;持仓量超过限额规定;因违规受到交易所强行平仓处罚;根据交易所的紧急措施应予强行平仓。
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(3)金融期权市场。
金融期权市场是交易金融期权的市场。金融期权实际上是一种契约，它赋予持有人在未来一定的时间内按双方约定的价格.买卖一定数量某种金融资产的权利。
金融期权要素：
①基础资产。期权合约中规定双方买卖的资产或期货合同。
②期权买方。支付期权费，获得权利。
③期权卖方。获得期权费，承担相应的义务。
④执行价格。期权合约所规定的、期权买方在行使权利时所实际执行的价格。
⑤到期日。期权的最后有效日期，又叫行权日。
⑥期权费。为获得期权合约所赋予的权利而支付的费用。
金融期权分类：
①按照对价格的预期分为：看涨期权和看跌期权。当人们预期某种标的资产的未来价格上涨时购买的期权.叫作看涨期权：当人们预期某种标的资产的未来价格下跌时购买的期权.叫作看跌期权。
②按行权日不同分为：欧式期权和美式期权。欧式期权是期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权：美式期权则允许期权持有者在期权到期日前的任何时间执行期权。
③按基础资产的性质分为：现货期权和期货期权。现货期权是指以各种金融工具等标的资产本身作为期权合约的标的物的期权，如各种股票期权、股指期权、外汇期权和债券期权等。期货期权是指以各种金融期货合约作为期权合约的标的物的期权，如各种外汇期货期权、利率期货期权及股指期货期权等。
(4)金融互换市场。
金融互换市场是交易金融互换的市场。互换是两个或两个以上当事人，按照商定的条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约。金融互换包括利率互换和货币互换。
金融互换是通过银行进行的场外交易。互换交易存在一定的交易成本和信用风险。首先，为达成交易.必须找到交易对手，如果一方对期货或现金流有特殊要求。常常很难找到交易对手;其次，互换合约不能单方面终止或更改：最后，对于期货和在场内交易的期权而言，交易所对交易双方都提供了履约保证.而互换市场则没有人提供履约保证.互换双方都必须关注对方的信用。
5.金融衍生品市场在个人理财中的运用
随着我国金融衍生品市场的发展.投资者有了更为丰富的可投资品种与管理风险的手段，金融衍生品的重要功能就是管理风险。利用衍生品进行风险管理，可大大提高理财的效率。但金融衍生品市场是一个高风险的投资市场.投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。目前在我国，投资者可以主动参与衍生品的交易，如期货、期权交易。
难点点拨
关于美式期权与欧式期权：对期权购买者来说，美式期权比欧式期权更有利，买进美式期权后.购买者可以在期权有效期内根据市场价格的变化和自己实际需要比较灵活地选择执行时间。相反，对于期权出售者来说，美式期权比欧式期权的风险更大，期权的出售者必须随时为履约做好准备。在其他条件一定的情况下.美式期权的期权费通常比欧式期权的期权费要高一些。
备考提示
本考点对金融衍生品市场进行了一般性的介绍.考生需要重点把握金融衍生品的分类原则、金融衍生品的特点以及金融衍生品市场的功能和分类.以上知识点多以单选和多选形式进行考查。
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考点5 外汇市场介绍
1.外汇市场概念
外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付兑换手段.包括可自由兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的.通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。
外汇的三个特点：可支付性、可获得性和可换性。
2.外汇市场的特点
(1)空间的统一性。由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术进行交易.相互之间联系非常紧密，形成了一个统一的世界外汇市场。
(2)时间的连续性。世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替.形成一种前后继起的循环作业格局。
世界上主要的外汇市场：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、中国中国香港、法兰克福等。
3.外汇市场的功能
(1)国际金融活动枢纽。国际金融活动只有通过外汇市场上的外汇买卖才能顺利进行。
(2)形成外汇价格体系。通过公开的竞价和报价方式，形成外汇的市场价格。
(3)调剂外汇余缺，调节外汇供求。
(4)实现不同地区间的支付结算。
(5)运用操作技术规避外汇风险。
4.外汇市场的分类
(1)有形市场和无形市场。
有形市场是指有供交易者做交易的固定场所，由一些指定的银行、外汇经纪人和客户共同参与组成的外汇交易场所。目前中国外汇市场尚属于有形市场。
无形市场是指没有具体交易场所的外汇市场，在这类市场中，外汇买卖都是用电话、电报及其他通讯工具，由外汇经纪人充当买卖中介或由外汇交易员而使交易得以进行的市场。
无形市场中的交易不受时间和空间的限制，形成不问断的市场.是整个世界外汇市场的主体，这类市场主要有伦敦、纽约、东京和苏黎世等。
(2)自由外汇市场和官方外汇市场。
自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场.即每笔外汇交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制，完全由市场供求决定。目前，伦敦、纽约、苏黎世、法兰克福、东京等地外汇市场已成为世界上主要的自由外汇市场。
官方外汇市场是指受所在国政府主管当局控制的外汇市场。目前仍实行外汇管制的国家(包括中国)的外汇市场大多是官方外汇市场。
(3)即期外汇市场和远期外汇市场。
即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场.又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。也是最主要的外汇市场形式。
远期外汇市场是指远期外汇交易的场所.又叫期汇交易市场。远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。
5.外汇市场在个人理财中的运用
外汇市场交易主要分为商业银行与客户之间的外汇交易、商业银行同业之间的外汇交易以及商业银行与中央银行之间的外汇交易。目前.我国与个人理财相关的外汇产品主要分为交易类产品和非交易类产品两大类。其中.交易类产品是个人通过外汇账户买卖外汇获得外汇价差收入的一种理财产品.此类理财产品对客户的要求比较高.不仅需要客户掌握外汇市场相关知识，还需要一定的交易技巧，此类理财产品以外汇实盘交易为主;另一种非交易类理财产品大多是期次类产品.即具有一定的投资期限.到期后还本付息或者定期支付一定的投资收益。与本币产品相比，外汇理财产品风险除了标的投资风险外，还有汇率换算风险。
难点点拨
目前，世界上大约有30多个主要的外汇市场，它们遍布于世界各大洲的不同国家和地区。伦敦是世界最大的外汇交易中心，东京是亚洲地区最大的外汇交易中心，纽约则是北美最活跃的外汇市场。
关于远期外汇市场：远期外汇市场期限一般有30天、60天、90天、180天及1年。
备考提示
该考点多是基础性的概念、性质的介绍，考生对外汇市场的特点、功能、分类需要重点注意，考试中可以单选、多选形式进行考查。
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考点6 保险市场介绍
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所.也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
1.保险的概念
保险是投保人根据合同约定。向保险人支付保费。保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时。承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.保险的相关要素
(1)保险合同。保险产品的直接表现形式。
(2)投保人。具备两个条件：具备民事权利能力和行为能力;承担支付保险费的义务。
(3)保险人。特征：仅指从事保险业务的保险公司;有权收取保险费;履行承担保险责任或给付保险金的义务。
(4)保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费数额与这三个要素成正比。
(5)保险标的。可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。
(6)被保险人。财产保险中，被保险人为被保险财产的所有者，人身保险中，以被保险人的生命或身体为保险标的。
(7)受益人。享有保险金请求权的人，受益人可随时更改，未指定受益人的，被保险人的法定继承人为受益人。
被保险人死后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。
①没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。
②受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。
③受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡。且不确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
(8)保险金额。
3.保险的功能
(1)风险转移，损失分摊。
(2)损失补偿。
(3)资金融通。
4.保险相关原则
(1)保险利益原则。被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
(2)近因原则。近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。
(3)损失补偿原则。实际运用过程中，赔偿以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。
(4)最大诚信原则。
5.保险市场主要产品
(1)按照保险经营性质划分为社会保险和商业保险。
①社会保险是指通过国家立法形式，政府强制实施的，提供基本生活需要的一种保障制度。具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。如养老保险，失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。
②商业保险是指保险公司以营利为目的，基于自愿原则，与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。
(2)按照保险标的划分为人身保险、财产保险。
①人身保险，以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。
②财产保险。以财产及其相关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。保险标的及相关利益必须可用货币衡量且是有形财产和经济性利益。
6.保险市场在个人理财中的运用
目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。
难点点拨
社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。
新版教材对保险的相关要素进行了拓展，同时添加了保险相关原则的内容。保险市场在个人理财中的运用内容也有更改。
备考提示
比较记忆各保险产品的特点与性质，考试中多以单选、多选的形式考查考生是否对各种产品的特点或分类方法产生混淆。
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