2019年初级银行从业资格《个人理财》高频考点27：生命周期与客户需求的关系

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考点：生命周期与客户需求的关系

生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出：自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置。

家庭的生命周期一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。

家庭的生命周期一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。

生命周期与客户需求、理财目标分析

1.形成期

家庭成员增加，收入呈现上升趋势，家庭有一定风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。因此，该阶段建议在保持流动性前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。

2.成长期

子女教育金需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力进一步提升。因此，该阶段建议依旧保持资产流动性，并适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。

3.成熟期

养老金的筹措是该阶段的主要目标，家庭收入处于巅峰，支出降低，财富积累加快。因此，该阶段建议以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重，减少持有高风险资产。

4.衰老期

养老护理和资产传承是该阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。因此，该阶段建议进一步提升资产安全性，将 80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。

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