辅导之 贷款环境分析(6)

　　三、行业风险评估工作表

　　1.风险评估表主要内容

　　商业银行可以通过使用行业风险评估工作表来综合考虑行业风险。风险评估工作表通常包括以下内容：

　　(1)行业名称。在必要的情况下，应该分析行业中的细分市场。

　　(2)行业分析框架中所列举的七项潜在风险及每个风险对应的程度。风险程度分为七类和十个级别。风险程度的划分并不是一成不变的，一些行业风险评级模型或许会包括少于十个级别，但大多模型都会包括五到八个级别。

　　(3)整体行业风险评估。

　　2.注意事项

　　(1)在确定行业定义的时候，应尽可能地明确行业的性质，在必要情况下，将行业划分为细分市场。

　　(2)某些企业的主营业务可能不仅仅局限于一个行业。这时，商业银行应当对涉及的每个行业均使用独立的风险评估表。

　　(3)不同的评估人员在评定风险级别时也许会有不同的意见。

　　(4)当评估人员无法精确地判断风险级别时，可以同时用两个级别，并且在风险评估表中同时标记出两个级别。

　　(5)在确定行业整体风险的时候，并不是简单地将评估出来的七项风险进行平均，而是应当根据所有风险级别做出整体评价。具体的方法是：

　　①对行业风险框架中的七个风险元素做出综合评价。

　　②对不同的行业，要深切理解每个风险元素在这个行业中的相对重要程度，在最终确定行业整体风险时，应当将风险元素的重要程度包括在内。

　　③确定是否有些风险元素有明显的弱点或者漏洞，某一风险一旦过大，将会明显地拉升整体风险。

　　在实际应用中，风险评估表并不是行业风险分析的最后一步。评估人员在进行其他方面的信贷分析时，应当同时继续调查与行业风险相关的资料，一旦发现相关重要信息，这时应当将所获信息与之前的资料相结合，然后对行业风险做出重新评估。