银行从业《个人贷款》辅导：公司信贷基本原理(2)

　　银行从业《个人贷款》辅导：公司信贷基本原理(1)

　　银行从业《个人贷款》辅导：公司信贷基本原理(2)

　　银行从业《个人贷款》辅导：公司信贷基本原理(3)

　　银行从业《个人贷款》辅导：公司信贷基本原理(4)

　　3.预期收入理论

　　预期收入理论1949年由H.V.普罗科诺在《定期房款与银行流动性理论》一文中提出。

　　预期收入理论是一种关于资产选择的理论，它在商业性贷款理论的基础上，进一步扩大了银行资产业务的选择范围。

　　预期收入理论认为，贷款的偿还或证券的变现能力，取决于将来的收入即预期收入。如果将来收入没有保证，即使是短期贷款也可能发生坏账或到期不能收回的风险;如果将来的收入有保证，即便是长期放款，仍可以按期收回，保证其流动性。只要预期收入有保证，商业银行不仅可以发放短期商业性贷款，还可以发放中长期贷款和非生产性消费贷款。转自环 球 网 校edu24ol.com

　　预期收入理论产生于第二次世界大战以后，当时，西方国家的经济已逐渐从战争中复苏起来，开始高速发展。经济的发展带动了资金需求的多样化，不仅需要短期资金，也产生了对固定资产投资和设备更新等中长期资金的需求。同时，货币金融领域竞争的加剧，也使商业银行迫切地需要开拓新的业务领域。预期收入理论的积极意义。①它深化了对贷款清偿的认识，指出贷款清偿的来源是借款人的预期收入，找到了银行资产流动的经济动因，要求银行的资产与预期收入直接挂钩，克服了商业性贷款理论的缺陷。②这一理论促成了贷款形式的多样化，拓宽了银行的业务范围。银行由生产经营的局外人成了企业扩大再生产的参与者，从而加强了银行对经济活动的渗透和控制。转自环 球 网 校edu24ol.com

　　预期收入理论的不足之处在于：银行对借款人未来收入的预测建立在银行主观判断的基础之上，由于预期收入很难预测，客观经济条件经常发生变化，借款人将来收入的实际情况往往与银行预期存在一定的差距，所以以这种理论为依据发放贷款，常常会给银行带来很大的经营风险。

　　4.超额货币供给理论

　　超额货币供给理论产生于二十世纪六七十年代。转自环 球 网 校edu24ol.com

　　超额货币供给理论认为，银行能够利用信贷方式提供货币的传统观念已经不符合实际，随着货币形式的多样化，非银行金融机构也可以提供货币，银行信贷市场面临很大的竞争压力。因此，银行资产不应当仅仅局限于提供信贷货币，而需要提供多种多样的金融服务，比如购买证券、投资中介、财务咨询、委托代理等配套业务，从而使得资产经营更具有深度和广度。转自环 球 网 校edu24ol.com

　　现代商业银行的全能化、国际化发展趋势已经表明，银行信贷的经营管理应当与银行整体营销和风险管理相结合，以发挥更大作用。

　　当然，商业银行涉及新的业务领域和盲目扩大规模也是银行风险的一大来源。金融的证券化、全球化、表外化和电子化使得金融风险更多地以系统性风险表现出来，已经对世界经济造成了深远的影响。

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