2014年银行从业《公司信贷》第十章重点：实贷实付

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　　实贷实付

　　1.实贷实付的含义

　　实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其核心要义有以下几个方面。

　　(1)满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

　　(2)按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

　　(3)受托支付是实贷实付的重要手段

　　从欧美银行业金融机构、世界银行的贷款操作情况看，受托支付确实是加强贷款用途管理的有效措施。国际银团贷款也基本采用受托支付的贷款支付方式。通过受托支付，银行业金融机构将信贷资金支付给借款人的交易对象，确保了贷款实际用途与约定用途相一致，有效地降低了信贷风险。同时，由于贷款基本不在借款人账户上停留，借款人的财务成本大大降低。加上大量信贷资金不再“空转”，而是流向确实需要贷款的企业，受托支付最终形成银企双赢的局面。

　　(4)协议承诺是实贷实付的外部执行依据

　　实贷实付要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施实贷实付的法律保证。

　　2.推行实贷实付的现实意义

　　(1)有利于将信贷资金引入实体经济

　　(2)有利于加强贷款使用的精细化管理

　　(3)有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

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