银行从业资格《个人贷款》章节考点精选：个人汽车贷款的基础知识

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　　个人汽车贷款的基础知识

　　n 　个人汽车贷款的含义和分类

　　n 个人汽车贷款的特征和发展历程

　　n 个人汽车贷款的原则和运行

　　n 掌握个人汽车贷款的要素

　　一、个人汽车贷款含义和分类

　　个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

　　个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。

　　个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

　　二、个人汽车贷款特征和发展历程

　　个人汽车贷款特点体现以下几个方面：

　　1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

　　从国内外市场发展过程来看，汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外，其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。

　　2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

　　由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处;其次，由于汽车贷款多实行所购车辆作抵押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。

　　此外，汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等

　　3、风险管理难度相对较大

　　由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。

　　二、个人汽车贷款特征和发展历程

　　个人汽车贷款的发展历程

　　国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。

　　进入21世纪，国内经济发展迅速，居民消费水平不断提高，对私家车消费的市场需求迅速增长。

　　2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，汽车贷款业务进入快速增长阶段。2002年，汽车贷款余额新增700多亿元，达到1 150亿元。2003年上半年，仅第一季度新增贷款余额就达200多亿元。

　　2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。都与1998年的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：

　　首先，调整了贷款人主体范围。

　　从四家国有商业银行扩大为：在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构

　　其次，细化了借款人类型。

　　将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。

　　最后，扩大了贷款购车的品种。

　　首先在名称上对汽车贷款进行了重新定位，删除了“消费”二字，其次在第四条中将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车，明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。

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